Tarjetas Revolving

Una tarjeta revolving es un tipo de tarjeta de crédito que permite a los titulares realizar compras, retiros de efectivo y otros gastos dentro de un límite de crédito establecido. Lo que hace que estas tarjetas sean distintivas es su característica de pago a plazos. En lugar de pagar el saldo completo cada mes, los titulares tienen la opción de pagar una cuota fija mensual o un porcentaje de la deuda pendiente. Esta flexibilidad en el pago puede parecer una ventaja, pero también puede llevar a la acumulación de intereses y deudas, lo que a veces ha generado controversias legales y la necesidad de buscar asesoramiento legal.

En la práctica, las tarjetas revolving operan de manera similar a un microcrédito o una línea de crédito. Aplican tasas de interés excesivamente elevadas, generalmente oscilando entre el 20% y el 30%. Estas tasas son mucho más altas que las tasas de interés estándar que establece el Banco de España para préstamos personales. Al optar por pagar cuotas mensuales de baja cuantía con intereses tan elevados, la deuda puede prolongarse indefinidamente. Por ejemplo, una compra de 900€ podría resultar en un pago total de 2.900€ a lo largo del tiempo.

La gran mayoría de estas tarjetas suelen aplicar una TAE (Tasa Anual Equivalente) bastante alta, normalmente superando el 20%. Puedes verificar esta información en el contrato que hayas firmado con la entidad emisora de la tarjeta o en los extractos bancarios que detallan los pagos mensuales de las cuotas.

En la actualidad, prácticamente todas las entidades financieras ofrecen este tipo de créditos. Algunos ejemplos incluyen las tarjetas revolving emitidas por instituciones como
Wizink Bank (anteriormente Citibank, Bancopopular-e y/o Barclays), Cofidis, Servicios Financieros Carrefour (conocida como "Carrefour Pass"), Oney Servicios Financieros (que opera con Alcampo, por ejemplo), Cetelem, Santander, CaixaBank, Bankinter, BBVA, Banco Sabadell, Evo, Creditea, Vivus, Abanca, Bankia, Openbank, Liberbank, Ibercaja, Kutxabank o Iberia Cards, entre otras.

Puedes reclamar la nulidad del contrato de este tipo de tarjetas de crédito y la devolución del exceso de intereses pagados. Si quieres saber cómo reclamar, dependerá de que te veas en una u otra de estas dos situaciones:

• Si el dinero pagado es más de lo prestado: Puedes reclamar judicialmente la nulidad del contrato y el exceso de capital más los intereses, el seguro y comisiones que te hayan cobrado.
• Si todavía no has pagado lo prestado: Puedes reclamar judicialmente la nulidad del contrato de la tarjeta de crédito y la devolución de los intereses, el seguro y las comisiones; y abonar a las entidades financieras el capital prestado que te quede por pagar.

El 2 de enero de 2021, se implementó una nueva regulación en relación a las tarjetas revolving, con el propósito de aumentar la transparencia y la claridad en la comercialización de estos productos financieros. Esta orden ministerial establece requisitos para las instituciones bancarias, como la evaluación previa de la solvencia y la obligación de proporcionar información no solo antes de la formalización de los contratos (celebrados después de la entrada en vigencia de la normativa), sino también información trimestral regular y adicional. Esta última medida también se aplica a los contratos existentes antes del 2 de enero.

La mayoría de las entidades financieras aún no cumple con estos requisitos, a pesar de que están obligadas a hacerlo desde que la regulación entró en vigor. Los contratos firmados previamente continúan generando intereses excesivos, y la única forma de liberarse de la deuda perpetua que crean es cancelando el contrato.